Как подтвердить происхождение денежных средств в иностранном банке?
Зарубежные банки, выполняя требования международных регуляторов, тщательно проверяют документы, доходы, личности бенефициаров и владельцев компаний, которые хотят открыть счет в финансовом учреждении. Часто у неподготовленных бизнесменов не получается пройти такую процедуру, поскольку формулировки требований размыты и не всегда понятны, а сроки сжаты.
При этом в банках задают много уточняющих вопросов и отказывают в открытии счета, если не получают четких, логичных ответов и подтверждающих документов. Узнайте, как пройти проверку легальности происхождения средств и что могут требовать банки.
Зачем и в каких случаях иностранные банки проверяют источники доходов компании?
Клиенты иностранных банков должны подтверждать легальность происхождения денег при первичном открытии счета и регистрации аккаунта, а также если компания регулярно или периодически проводит транзакции на крупные суммы, которые вызывают сомнения у службы безопасности финансового учреждения.
Иностранные банки заинтересованы в легальности активов и проводимых транзакций своих клиентов, так как от этого зависят не только репутация кредитно-финансового учреждения, но и юридические последствия за несоблюдение требований международных финансовых регуляторов.
Риск-ориентированный подход при проверке легальности происхождения средств
На этапе рассмотрения заявки на открытие счета и проверки документов иностранные банки делят претендентов на четыре категории, в зависимости от уровня риска:
- низкий;
- средний;
- высокий;
- запрещенный.
Последняя категория подразумевает отказ в обслуживании. Лица или компании, которых банк отнес к этой категории, не могут открывать счета по разным причинам. Например, в отношении страны, в которой зарегистрирован бизнес, введены санкции, либо один из учредителей или бенефициаров находится в санкционном списке. Но даже в такой ситуации бывают исключения. Отдельные случаи банки рассматривают индивидуально. Решение зависит от политики конкретного учреждения.
А вот участники первых трех групп не попадают под запрет. Они могут открывать счета и, в зависимости от уровня доверия, пользоваться услугами по обычному или более высокому тарифу.
Также при риск-ориентированном подходе компании и их владельцы проходят проверки, в ходе которых служба безопасности банка изучает:
- личности бенефициаров и владельцев компании;
- страну регистрации бизнеса;
- вид деятельности;
- источники доходов, их легальность.
Проверки могут проводиться не только при рассмотрении заявки на открытие счета, но и в процессе обслуживания клиента, если компания активно ведет бизнес и регулярно проводит финансовые транзакции. Чем больше сумма перевода или поступления, тем пристальнее внимание банка к транзакции. Также на это влияет характер транзакции и степень ее соответствия профилю клиента. Если компания не проходит проверки и не может подтвердить легальность источника поступления средств, банк может приостановить операции или закрыть счет, предварительно уведомив клиента.
Как пройти проверку AML
Процедура AML (противодействие отмыванию денег) включает комплекс мер, которые принимает банк с такой целью:
- выявление попыток отмывания денег и финансирования терроризма;
- противодействие созданию оружия массового уничтожения;
- предотвращение незаконного вывода капитала;
- соблюдение международных санкций.
В рамках проверки AML компании необходимо доказать легальность происхождения денег. То есть клиент должен предоставить информацию, которая подтвердит законность источника прибыли. Но владельцам компаний не всегда понятно, что именно требуют от них иностранные банки. В результате новому клиенту могут отказать в открытии счета, а у действующего возникнут проблемы с обслуживанием (например, заморозка транзакций).
Банки всех стран обязаны соблюдать процедуру AML, чтобы избежать юридических и репутационных рисков. В противном случае финансовое учреждение могут обвинить в пособничестве отмыванию денег, финансировании терроризма, что повлечет наложение санкций от регуляторов.
Сегодня проверки AML становятся более строгими для клиентов с повышенным уровнем риска, что создает дополнительные сложности как для предпринимателей, планирующих открыть счет, так и для тех, кто уже является клиентом банка.
Например, к третьей группе риска часто относят:
- оффшорные компании;
- нерезидентов;
- лиц, связанных с ними, включая клиентов;
- состоятельных граждан из государств, которые находятся в черных списках ФАТФ и ОЭСР.
Как работает AML в банковской сфере?
Чтобы выполнить требования программы AML, банки проводят разные комплексные проверки:
- KYC («знай своего клиента») — проверяют личную, финансовую информацию о клиенте.
- CDD-проверка включает KYC, а также углубленное изучение информации о компании.
- Выборочное изучение транзакций (на усмотрение банка) уже действующих клиентов.
В случае выявления незаконных операций клиента банк обращается в правоохранительные и налоговые органы. Причем, он может отправить информацию не только в контролирующие органы своей страны, но и зарубежной юрисдикции.
Как пройти процедуру KYC и CDD
Проверки KYC и CDD проходят как новые, так и действующие клиенты банков. Рассмотрим каждую процедуру подробнее.
Процедура проверки личности клиента (KYC)
Ее проводят, чтобы проверить заявителя на возможное участие в отмывании денег и иных незаконных операциях с финансами. Чтобы пройти KYC, сначала стоит обратиться к экспертам нашей компании. Мы поможем разобраться во всех тонкостях процедуры, подготовим необходимые документы, подберем финансовое учреждение, составим заявку. В зависимости от юрисдикции, а также корпоративной политики, список может отличаться, но общий порядок действий следующий:
- Выбор финансового учреждения и подача заявки. Перед этим необходимо убедиться, что банк соответствует требованиям бизнеса, узнать особенности открытия счета.
- Подготовка документов. Проверка KYC подразумевает изучение информации о компании, личных данных ее ключевых участников и бенефициаров. Для этого в финансовую организацию необходимо предоставить:
- свидетельство о регистрации юридического лица.
- устав компании;
- бухгалтерскую, налоговую отчетность;
- описание сути бизнеса;
- паспорта;
- подтверждение адреса проживания бенефициаров и ключевых участников компании.
- Заполнение анкеты KYC. В банке предоставят для заполнения бланк-форму. В ней надо указать информацию о структуре юридического лица, виде бизнеса, а также источниках прибыли.
- Прохождение верификации. В рамках дополнительной проверки в большинстве финансовых учреждений проводится интервью с владельцем(-ами) компании.
- Оплата комиссии. В некоторых банках нужно заплатить комиссию за рассмотрение заявки.
- Ожидание результата. Процесс проверки информации может занять несколько дней или недель, все зависит от финансового учреждения и объема данных, которые нужно обработать.
Чтобы быстрее пройти проверку, важно без ошибок заполнить все документы. В противном случае придется их переделывать и на это уйдет дополнительное время. Подать правильно заполненные документы и увеличить шансы на прохождение проверок помогут наши эксперты.
Обращайтесь к нам, чтобы открыть счет в зарубежной компании.
Проверка CDD
Во время процедуры AML банки проводят более детальную и комплексную проверку своих клиентов. Они оценивают их надежность, финансовую стабильность. Основная задача CDD — установить, не планирует ли компания использовать банковские счета для отмывания денег, финансирования терроризма или другой незаконной деятельности.
Для этого служба безопасности финансового учреждения проверяет подлинность документов, изучает отчетность, источники поступления денег, банковские выписки, оценивает объемы транзакций и их прозрачность. Проверка может быть более или менее тщательной — зависит от группы риска, к которой банк относит клиента.
Для прохождения проверки CDD потребуется предоставить гораздо больше документов, по сравнению с процедурой KYC. В основной список входят:
- выписка из реестра о регистрации компании;
- детализированная бухгалтерская и налоговая отчетность;
- копии контрактов с контрагентами;
- банковские выписки за длительный период;
- подтверждение легальности крупных транзакций;
- паспорта бенефициаров, ключевых лиц предприятия и т. д.
Также нужно быть готовым объяснить цель открытия счета и планируемые транзакции, оперативно предоставить дополнительные документы, другую информацию по запросу банка.
Необходимо соблюдать прозрачность: информация в финансовых, налоговых, бухгалтерских отчетах должна быть достоверной и легко сопоставимой, например, с первичной документацией или документами контрагентов. Если ошибка будет допущена непреднамеренно, банк может запросить дополнительную информацию, что задержит процесс открытия счета.
Подтверждение легитимности источника денежных средств (POSOF)
Исчерпывающий перечень документов зависит от юрисдикции и корпоративной политики банка. В общий список входят:
- финансовая и бухгалтерская отчетность, как правило, за предыдущий отчетный год;
- налоговая декларация (требуют не все банки), если компания уже подавала ее в ФНС;
- письмо из банка, в котором обслуживается юридическое лицо;
- если компания занимается торговлей цифровой валютой — выписка и подтверждение баланса с биржи, на которой ведется деятельность.
Кроме общего списка документов, при прохождении проверки POSOF в банке могут потребовать дополнительную информацию. Если компания проведет крупную транзакцию (размер индивидуален для каждого банка), служба безопасности финансового учреждения может попросить подтвердить легальность средств. Например, если компания-производитель продает свою продукцию оптом, то в качестве подтверждения подойдут контракты с контрагентами. Особенно важно быть готовым предоставить такую документацию заранее, чтобы избежать заморозки транзакций или задержек в обслуживании.
Подведем итоги
Чтобы открыть счет в зарубежном банке, заявитель должен пройти ряд комплексных проверок, которые подразумевают предоставление разной информации о компании и ее ключевых участниках, включая бенефициаров. Действующие клиенты финансовых учреждений также периодически проходят проверки, особенно если компания осуществляет крупные транзакции.
Процедуры AML, KYC, CDD разработаны международными регуляторами с целью противодействия отмыванию средств и финансированию терроризма. Банки во всем мире проверяют легальность происхождения денег своих клиентов, чтобы не стать участниками незаконных операций и мошеннических схем. Невыполнение этих требований может привести к значительным штрафам и ограничениям для самого банка, включая отзыв лицензии.
Если вы не хотите получить отказ при подаче заявки на открытие счета в зарубежном банке, обращайтесь к экспертам нашей компании. Мы поможем выбрать юрисдикцию и финансовое учреждение. К тому же вы сможете воспользоваться услугой pre-approval и предварительно узнать, одобрит ли тот или иной банк вашу заявку. Также с ее помощью можно значительно снизить риск отказа и подготовить перечень необходимых документов для открытия счета.