Как банки обнаруживают подозрительные транзакции?

Некоторые платежи и переводы клиентов  могут показаться финансовому учреждению подозрительными. В этом случае банк может заблокировать саму транзакцию или даже карту до выяснения обстоятельств. Разберемся, почему банки считают некоторые транзакции подозрительными, и что делать, если аккаунт заблокировали.

Что такое подозрительные транзакции?

В соответствии с политикой борьбы с легализацией (отмыванием) незаконных доходов и финансированием терроризма, кредитно-финансовые организации могут блокировать транзакции или счета своих клиентов, если какая-то операция, по мнению службы безопасности финансового учреждения, является сомнительной. Подозрительной может быть признана любая транзакция или поступление средств, если у банка возникнут подозрения, что деньги получены незаконным путём или операция связана с противоправной деятельностью. Такой статус могут получить денежные операции всех клиентов: физических лиц, предпринимателей, организаций.

Технически служба безопасности финансового учреждения должна время от времени проверять всех клиентов и выявлять подозрительные транзакции. В отдельных случаях правоохранительные органы могут передавать банкам список компаний, в отношении которых ведется проверка на предмет ведения незаконной деятельности. Финансовые учреждения ставят их на учёт и проверяют операции (все без исключения, даже не вызывающие подозрение). Также на учете могут находиться отдельные физические лица из разных государств.

Иногда финансовые учреждения блокируют отдельные переводы клиентов не из-за того, что их подозревают в незаконной деятельности, а наоборот, чтобы защитить деньги от мошенников. 

Какие транзакции банки считают подозрительными?

Существует ряд критериев и признаков, по которым финансовые учреждения могут посчитать операции подозрительными. Рассмотрим самые распространенные из них.

Перевод и быстрое обналичивание

Если промежуток между поступлением денег и их обналичиванием составляет менее минуты. Например, на карту приходит крупная сумма, она тут же снимается через кассу или банкомат, причем такие действия происходят неоднократно. Счет больше не используется ни для каких целей (оплаты товаров в торговых точках, услуг связи и т. д.), на нем не остаются деньги. Для службы безопасности такое поведение клиента может указывать на то, что счет используется как «транзитный» — для обналичивания денег и дальнейшего перевода, чтобы отследить движение средств было сложнее. 

В таком случае кредитно-финансовая организация может посчитать, что клиент пытается легализовать средства, полученные преступным путем, или совершить другие мошеннические действия. После нескольких таких операций он может заблокировать очередную транзакцию до выяснения обстоятельств.

Большое количество операций в день

Если владелец банковского аккаунта каждый день совершает большое количество транзакций одному или разным получателям, без видимой на то причины, особенно физическое лицо, службу безопасности финансового учреждения может заинтересовать чрезмерная активность. 

Стоит уточнить, что если компания вынуждена регулярно совершать много транзакций в силу вида своей деятельности, например, интернет-магазин с высоким трафиком клиентов или предприятие, которое продает продукцию, покупает сырье, у банка это не вызовет вопросов.

Если большое количество транзакций носит разовый характер или случается редко, кредитно-финансовая организация, как правило, не обратит на это пристального внимания. И напротив, если компания, не имея договоров с юридическими или физическими лицами, регулярно осуществляет на их счета денежные переводы без видимых на то оснований, финансовые учреждения посчитают такие транзакции подозрительными.  

Пороговое количество переводов, которое может вызвать интерес службы безопасности кредитно-финансовой организации, варьируется в зависимости от страны. Например, в России Центробанк рекомендует банкам уделять внимание клиентам, совершающим более 30 операций в день, включая как зачисления, так и переводы на другие счета.

Есть ряд дополнительных признаков, на которые может обратить внимание служба безопасности финансового учреждения. Сами по себе они не указывают на то, что осуществляется незаконное использование счета. Это, скорее всего, вспомогательный инструмент, который сигнализирует о том, что нужно проявить бдительность.

Сотрудники кредитно-финансовой организации обращают внимание на следующие косвенные признаки:

• Клиент не может объяснить происхождение денег, а также подтвердить это документально.
• Получатель перевода слишком торопится обналичить или вывести со счета поступившие деньги, проявляет чрезмерную заинтересованность к вопросу конфиденциальности перевода, постоянно уточняет, не пришли ли деньги.
• Сотрудники финансового учреждения не могут точно идентифицировать конечного получателя средств. Например, данные о нем заполнены не полностью по непонятным причинам. Банк не может уточнить их в финансовой организации получателя из-за политики конфиденциальности.
• Отправитель использует запутанные схемы перечисления средств.
• Компания осуществляет перевод на иностранный счет без оснований для этого. Например, у нее нет заключенных договоров с получателем средств, таможенных деклараций и других документов, указывающих на то, что сумма является оплатой товаров и услуг.
• Масштаб бизнеса и вид деятельности предприятия не соответствуют сумме перевода. Например, небольшая компания, в штате которой 2 сотрудника, регулярно отправляет или получает сотни тысяч долларов.
• Отправитель перевода не может предоставить в банк полную информацию о контрагенте.
• В транзакциях участвуют посредники. Перевод осуществляется не напрямую получателю, а через несколько «перевалочных» счетов. Службе безопасности такая схема может показаться запутанной, к переводу возникнут вопросы.
• У компании небольшие доходы, но при этом с ее счета выплачиваются необоснованно высокие зарплаты сотрудникам.
• У предприятия почти не бывает остатков на счете. Он не превышает 10% от оборота.
• Отсутствует логика между поступлениями и расходами компании.
• У компании резко увеличился оборот денег по счету.
• Нет транзакций, связанных с видом деятельности компании. Например, у строительной фирмы нет списаний на закупку строительных материалов.

Наличие косвенных признаков подозрительного платежа не приведет к блокировке счета, но они могут стать поводом для более пристального внимания со стороны службы безопасности банка к движению средств и проверки легальности транзакций.    

Как банки блокируют карты и счета клиентов

Как только служба безопасности банка выявит достаточно оснований для того, чтобы присвоить транзакции статус подозрительной, финучреждение заблокирует операцию до тех пор, пока владелец не предоставит документы, подтверждающие законность перевода.

Банк может ввести дополнительные ограничительные меры, такие как запрет доступа к онлайн-банкингу. В этом случае пользователь не сможет войти в личный кабинет или воспользоваться приложением. Для снятия ограничений потребуется предоставить необходимые документы. Также может понадобиться посещение офиса банка для проведения транзакции в присутствии уполномоченного сотрудника. Это необходимо, чтобы подтвердить, что операцию выполняет именно владелец счёта, а не злоумышленники.

Если банк решит заблокировать счет клиента, в большинстве случаев он отправит об этом уведомление и сообщит, что необходимо сделать, чтобы снять ограничение. 

Что делать, если заблокировали счет?

Если юридическое или физическое лицо получило из банка уведомление о блокировке счета, необходимо выполнить следующие действия:

1. Подготовить документы. Физическим лицам, как правило, достаточно паспорта и документа, подтверждающего законность транзакции. Например, это может быть справка о доходах с места работы. Для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей список документов значительно больше: понадобятся различные договоры, выписки из других банков, таможенные декларации. Исчерпывающий перечень зависит от ситуации, юрисдикции, корпоративной политики банка. В любом случае эти документы должны подтверждать законность транзакции, которая вызвала подозрение у службы безопасности.
2. Посетить офис банка. Подготовив необходимый пакет документов, владелец компании или уполномоченное лицо должен посетить офис банка. Затягивать не стоит, так как неизвестно, как долго будут изучать и проверять предоставленную документацию — счет все это время будет заблокирован, это может затруднить работу компании. Сотрудник банка объяснит причину блокировки и примет документы.
3. Дождаться разблокировки. Сроки разблокировки счёта зависят от политики конкретного финансового учреждения. В среднем процедура занимает от 2 до 5 рабочих дней. Если предоставленные документы соответствуют требованиям банка, счёт будет разблокирован.

Из-за строгих требований мировых финансовых регуляторов, а также в соответствии с политикой борьбы с отмыванием денег и противодействия финансированию терроризма, финансовые учреждения во всем мире тщательно проверяют транзакции, которые вызывают малейшее подозрение. Банк предпочитает заблокировать транзакцию в превентивных целях и затем запросить подтверждение её легальности, чем рисковать санкциями со стороны финансовых регуляторов или потерей лицензии в случае выявления незаконной операции.

Владельцам компаний, которые обнаружили, что счет заблокирован, необходимо как можно быстрее предоставить в банк необходимые документы, чтобы не попасть в категорию ненадежных клиентов.

Иногда владельцы бизнеса уже на этапе открытия счета сталкиваются с проблемами при подготовке документов и прохождении проверок KYC и AML. Без экспертной помощи в таких ситуациях обойтись сложно. Наши специалисты с большим опытом работы в международной банковской сфере помогут:

• правильно подготовить документацию для прохождения проверок;
• оценить вероятность одобрения заявки с помощью услуги pre-approval;
• снизить риск отказа и ускорить процесс открытия счета или снятия блокировки.

Обращайтесь к нашим экспертам, чтобы избежать ошибок, сэкономить время и обеспечить надёжность ваших финансовых операций.