Las EMI vs Bancos Offshore Tradicionales: ¿Cuál es la mejor opción para su negocio?
¿Cuál es la diferencia entre las EMI (EDE o Entidades de Dinero Electrónico por sus siglas en inglés) y los bancos tradicionales? Con el crecimiento de las EMI como una alternativa viable para enviar y recibir pagos electrónicos a nivel internacional, esta es una pregunta que nos hacen con frecuencia aquí en Offshore Pro Group. La seguridad de los fondos y la estabilidad de las instituciones financieras son preocupaciones clave para nuestros clientes.
Algunas personas asumen incorrectamente que necesitan una cuenta bancaria, cuando en realidad una EMI podría satisfacer mejor sus necesidades al proporcionar servicios más rápidos, más baratos y más eficientes. Otros, sin embargo, estarían mejor trabajando con un banco tradicional onshore, offshore o privado.
Al igual que con la mayoría de las decisiones comerciales, la respuesta se reduce a investigar y comprender las opciones. No existe una solución perfecta y, a veces, es mejor que utilice más de un proveedor para cubrir sus necesidades bancarias. Este artículo debería ayudarlo a realizar un análisis simple de costo-beneficio.
¿Qué es una EMI?
La Unión Europea, que, por supuesto hasta hace poco incluía al Reino Unido, es sin duda el líder mundial en el que se han desarrollado los servicios de pago no bancarios. ¿Por qué? Un objetivo político primordial de la Unión Europea siempre ha sido crear un mercado transfronterizo libre en el que prospere la competencia. La lógica es que, así como puede tener diferentes compañías de telecomunicaciones, electricidad o incluso ferrocarriles operando en la infraestructura nacional, ¿por qué no debería permitirse el acceso a los sistemas de pago nacionales a los recién llegados o a los retadores?
Con SEPA (Single European Payments Area), el Área Única Europea de Pagos, la UE ha desarrollado con éxito un mercado único en el que los pagos transfronterizos dentro de la UE no deben costar más que un pago local o doméstico.
Cientos de EMIs han obtenido licencias en toda la UE en los últimos años y están compitiendo con éxito en este mercado. Los más grandes y conocidos incluyen Revolut, Wise (anteriormente conocido como TransferWise) y N26. También hay muchas EMI más pequeños que se centran en nichos de negocio. Todas las EMI europeas tienen igual acceso al sistema de pago SEPA.
Tanto si su empresa está ubicada en Europa como si no, puede aprovechar los servicios de las EMI europeos si necesita enviar y recibir pagos en el área SEPA, o incluso más allá. Mientras que algunos limitan sus servicios a cuentas personales de bajo riesgo y bajo margen para residentes europeos, otros pueden tener un enfoque completamente diferente, como mayor margen, negocios de mayor riesgo o la prestación de servicios a empresas extraterritoriales y otras empresas no europeas.
Fuera de Europa, las EMI están menos desarrolladas. En los EE. UU., por ejemplo, suelen trabajar en conjunto con los bancos tradicionales, más como minoristas de servicios bancarios que compran al por mayor y luego revenden.
Mientras tanto, las EMI europeas deben confiar en los bancos extranjeros si quieren hacer negocios en monedas extranjeras. Por ejemplo, una EMI europea es completamente libre legalmente hablando para abrir cuentas en dólares estadounidenses o yenes japoneses, pero no podrá usar el sistema SEPA ya que esas monedas no son compatibles con SEPA. Deberán depender de proveedores externos en esos países para obtener acceso a los pagos SWIFT, que a menudo harán que sus servicios sean menos eficientes y competitivos. Mientras que, con la moneda del euro, por lo general tienen acceso directo a los rieles de pago del Banco Central sin necesidad de pasar por los bancos tradicionales.
La principal diferencia entre una EMI y un banco
Dado que los EMI ofrecen servicios de pago que en muchos casos son mejores y más baratos que los bancos tradicionales, no siempre está claro para todos los clientes cuál es la principal diferencia entre los dos.
La diferencia más importante es que un banco es una institución de crédito. Tradicionalmente, los bancos ganan dinero aceptando depósitos, pagando intereses y prestando los fondos nuevamente a una tasa de interés más alta. Una EMI no puede hacer ninguna de estas cosas. Las EMI o EDE en español no pueden pagar intereses sobre los depósitos, ni tampoco pueden otorgar préstamos. La prohibición de todas las operaciones de crédito también se extiende a cosas como tarjetas de crédito (el tipo tradicional que viene con un límite de gasto mensual), cartas de crédito, garantías bancarias, etc.
Obviamente, entonces, si usted o su empresa piensan que existe alguna posibilidad en el futuro de que necesiten pedir prestados fondos, ya sea un sobregiro o una tarjeta de crédito corporativa para ayudar al flujo de efectivo, o financiamiento de exportaciones, hipotecas, etc., esa sería una buena razón. tratar de establecer una relación con un banco tradicional lo antes posible.
Por otro lado, si todo lo que necesita es una cuenta para enviar y recibir pagos comerciales, y no le importa recibir intereses sobre sus fondos excedentes, es probable que encuentre una EMI que pueda abrir una cuenta más rápido y brindar servicios más económicos y mejores servicios, al menos para sus transferencias en EUR. Las EMI generalmente tienen servicios bancarios por Internet sofisticados (a menudo mejores que los bancos) y pueden emitir tarjetas de débito o tarjetas de crédito prepagadas, además de proporcionar servicios comerciales en línea para aceptar tarjetas de crédito.
¿Qué pasa con la seguridad de los fondos?
Dado que las EMI son un concepto relativamente nuevo, nuestros clientes, naturalmente, se preocupan por la estabilidad y la seguridad. ¿No sería más seguro un banco tradicional, preguntan?
En primer lugar, debemos señalar que cuando se trata de la UE y el Reino Unido en particular, el sector EMI está muy estrictamente regulado. En nuestra opinión, no hay ningún riesgo particular. Dado que las EMI tienen prohibido prestar dinero, deben mantener todos los fondos de sus clientes en “cuentas de protección” en bancos comerciales o nacionales en la zona de la UE. Los fondos de los clientes están completamente separados de los fondos propios de la empresa, por lo que, en caso de insolvencia o quiebra de la EMI, los fondos de los clientes están completamente separados.
Dicho esto, a diferencia de los bancos de la UE, no existe un sistema de garantía estatal. En un banco europeo, sus depósitos están respaldados por el gobierno hasta 100 000 EUR. Cualquier cosa por encima de eso, teóricamente podría perder si el banco quiebra. En el caso de los EMI, los fondos de los clientes están segregados al 100 %, por lo que la ley garantiza que recuperará todo en caso de quiebra, en lugar de solo 100 000 EUR. En ese sentido, entonces, se podría argumentar que los fondos están mejor protegidos en los EMI que en los bancos.
Sin embargo, hay un par de advertencias. Básicamente, existen dos riesgos principales para mantener sus fondos en EMI:
1. El riesgo de traspaso del banco de la contraparte. Usted no tiene control sobre en qué bancos una EMI guarda su dinero. Si el banco donde se guardan los fondos se derrumba, podría producirse un gran lío. Uno esperaría que la mayoría de las EMI fueran lo suficientemente prudentes como para mantener los fondos en varios bancos, pero eso podría ser difícil desde el punto de vista operativo. Vale la pena señalar que muchos EMI en Lituania, en particular, mantienen todos sus fondos protegidos en el Banco Nacional de Lituania. Este no es técnicamente un Banco Central (el único Banco Central Europeo está en Frankfurt) pero, sin embargo, está respaldado tanto por el estado lituano como por el BCE. Otros bancos protectores suelen incluir grandes nombres como Barclays, ING y HSBC.
2. El riesgo de fraude. Esto es en realidad un riesgo muy pequeño, en nuestra opinión. Pero no se puede descartar del todo. ¿Qué pasa si la gerencia de una EMI desvía fondos mostrando un conjunto diferente de libros a los reguladores? En la práctica, esto sería muy difícil, ya que la auditoría se realiza electrónicamente en tiempo real. Pero el reciente colapso del banco alemán Wirecard Bank nos recuerda que incluso en los sistemas mejor administrados en los países de mayor reputación, el fraude es posible. Wirecard, sin embargo, tenía operaciones offshore complejas en lugares como Dubái y Filipinas. Los reguladores europeos nunca permitirían que los EMI asumieran tales riesgos.
En resumen, creemos que los riesgos de usar EMI versus bancos tradicionales para sus pagos son insignificantes. Pero recuerde, las EMI no son un lugar para estacionar fondos excedentes. Están estrictamente diseñados para mover dinero. Si sus volúmenes lo justifican, podría ingresar y retirar fondos de sus cuentas EMI diariamente en un banco tradicional. Si tiene muchos fondos en depósito, no sería inteligente mantenerlos todos en un solo lugar, sin importar si es un banco o una EMI.
Políticas de Gestión de Riesgos y Cumplimiento en las EMI o EDE (Entidades de Dinero Electrónico)
Comprender los requisitos de cumplimiento y la tolerancia al riesgo de la institución financiera elegida es muy importante para mantener una relación comercial fluida. Esto se aplica por igual a los bancos y las EDE. Sin embargo, lo mencionamos aquí porque a los clientes a menudo les preocupa que sus cuentas de EMI puedan estar “bloqueadas”.
Dado que operamos principalmente con clientes offshore no convencionales, creemos que los negocios pequeños y boutique, con un servicio personalizado, son mucho mejores que los negocios de gran volumen. Hay bancos y EDEs o EMIs que se especializan en transacciones minoristas de alto volumen y bajo riesgo. Estos incluyen los bancos de grandes marcas y las EMI más conocidas como Revolut y Wise.
Estos bancos y EMI ejecutan un software de cumplimiento que escanea las transacciones. Por ejemplo, el otro día escuchamos sobre un minorista en línea que vendía alfombras persas de fabricación británica en línea. Su institución financiera los marcó como cliente potencialmente sospechoso haciendo negocios con Irán, un país sancionado, debido a la conexión “persa”. Si le marcan de esta manera como un falso positivo, los sistemas generalmente bloquean su cuenta y hacen preguntas más tarde. Estas preguntas, a su vez, son tratadas por personal subalterno que a menudo no está capacitado y tiene exceso de trabajo, lo que significa que, literalmente, puede llevar meses resolver dicho bloqueo. A menudo, este personal poco capacitado termina agravando los errores al malinterpretar sus respuestas, especialmente porque generalmente trabajan en oficinas remotas en países de bajo costo que pueden ser culturalmente muy diferentes de donde usted creció. Tal vez ni siquiera hablen inglés correctamente, sin importar otros idiomas. Desafortunadamente, este es el nivel de servicio que puede esperar de los bancos de renombre en estos días. Es la razón por la que rara vez los recomendamos.
Compare eso con trabajar con un pequeño EMI especializado (o un banco privado extraterritorial). Por lo general, tendrán solo unos pocos cientos o unos pocos miles de clientes, y los conocen personalmente. Usted, como cliente, conocerá a las personas allí, por lo que tendrán una comprensión clara de su negocio. Si hay alguna transacción que cree que puede alertar, puede llamarlos con anticipación y discutir la mejor manera de manejarla. Esta comunicación abierta significa que los problemas rara vez ocurren, y si lo hacen, se pueden resolver rápida y fácilmente. Para nosotros, en el negocio offshore “lo pequeño es hermoso” cuando se trata tanto de bancos offshore así como de EMIs.
Esperamos que este artículo le haya dado una mejor comprensión de los riesgos involucrados en las EMI y las cuentas bancarias. ¡No dude en contactarnos para programar una consulta personal en sus circunstancias individuales, para que podamos recomendarlo a los mejores bancos y EMI, en Europa, el Caribe y más allá!